Qué cubre el seguro de depósitos bancarios de la FDIC
Qué cubre el seguro de depósitos bancarios de la FDIC Presupuesto y ahorro
John Waggoner escribe para AARP sobre temas financieros, desde presupuestos e impuestos hasta el Seguro Social y la planificación de la jubilación. Anteriormente, fue reportero de Kiplinger's Personal Finance y de USA Today, y ha escrito libros sobre inversión y la crisis financiera del 2008. La columna sobre inversión de Waggoner para USA Today se publicó en docenas de periódicos durante 25 años.
Cómo funciona el seguro de depósitos bancarios de la FDIC
Qué cuentas cubre cuáles no cubre y cuáles son los límites de protección de tus ahorros
CORBIS / GETTY IMAGES Tal vez recuerdes la escena de It’s a Wonderful Life en la que George Bailey y su novia, Mary, están camino a su luna de miel y los detiene una corrida financiera en el banco Bailey Brothers Building and Loan. Los depositantes se apresuraron a retirar el dinero porque, antes de que existiera el seguro federal de depósitos, si a un banco se le terminaba el dinero, a ti se te terminaba la suerte: se esfumaban. George usa el dinero de su luna de miel y algunas palabras francas para calmar a los depositantes y detener la corrida antes de que el banco quiebre. Las corridas bancarias no eran una fantasía. Durante la Gran Depresión, desde el otoño de 1929 hasta fines de 1933, quebraron aproximadamente 9,000 bancos. Y como no había seguro federal de depósitos, millones de personas vieron desaparecer sus de toda la vida. Para proteger a los inversionistas y asegurar la solidez del sistema bancario, en 1933 el Congreso creó la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation) para garantizar que los ahorristas no tuvieran que pagar los errores de los bancos. Obtén acceso al momento a descuentos, programas, servicios y toda la información que necesitas para mejorar tu calidad de vida. Las quiebras bancarias son un sello distintivo de la mayoría de las recesiones económicas. La estuvo precedida por la quiebra de aproximadamente 1,000 entidades de ahorro y préstamo. Entre el 2008 y el 2015, durante el colapso del mercado inmobiliario, quebraron más de 500 bancos. El mercado bancario ha estado notablemente estable. En los últimos cinco años colapsaron ocho bancos; el más reciente fue el Almena State Bank en Almena, Kansas, el 23 de octubre del 2020. De todos modos, cuando la economía se debilita, hay buenas probabilidades de que aumenten las quiebras bancarias. Por eso es bueno saber cómo funciona el seguro de depósitos. BETTMANN/GETTY IMAGES Un aviso de la FDIC en la puerta de un banco quebrado de Nueva Jersey, fechado el 14 de febrero de 1939, asegura a los inversores que la mayoría de los depósitos están protegidos.Los límites
El seguro de la FDIC cubre las cuentas corrientes, las cuentas de ahorros, las cuentas de depósito del mercado monetario y los certificados de depósito bancarios, además de los cheques de cajero y los giros postales. El seguro de depósitos no cubre acciones, bonos, fondos mutuos ni otras inversiones adquiridas a través de un banco, y tampoco cubre el contenido de las . El seguro de la FDIC protege hasta $250,000 por depositante, por categoría de depósito, por banco asegurado. Examinemos esto. Por depositante. Supongamos que tienes una cuenta corriente y tu cónyuge tiene otra cuenta corriente en el mismo banco. Cada cuenta está asegurada hasta $250,000, por un total de $500,000. El seguro de la FDIC también cubre las cuentas conjuntas en forma separada; no es necesario que los titulares de la cuenta sean familiares. Cada uno de los titulares está asegurado por $250,000 por su interés combinado en todas las cuentas conjuntas que tiene en la institución. Una pareja podría tener cuentas corrientes individuales con $250,000 en cada una y una cuenta conjunta con $500,000 en el mismo banco, y tener seguro por un total de $1,000,000. Por categoría de depósito. La FDIC proporciona seguro para (en inglés) de depósitos. Las cuatro categorías más comunes son: cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de fideicomiso y ciertas cuentas jubilatorias de administración personal, cada una con seguro por hasta $250,000 por cada titular en el mismo banco. Si tienes una cuenta corriente con $250,000 y una cuenta individual de retiro que vale $250,000 en el mismo banco, estás asegurado por $500,000. Por banco. Podrías tener $250,000 en 10 bancos con seguro de la FDIC y estar cubierto por $2.5 millones. Ten en cuenta que las cooperativas de crédito no están cubiertas por el seguro de la FDIC; la cobertura en este caso la provee la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, National Credit Union Administration), que respalda las cuentas por $250,000 bajo reglas similares. Todavía quedan unas pocas instituciones de ahorro y préstamo, que están cubiertas por el seguro de la FDIC. La FDIC tiene una (en inglés) con la que puedes ver si tu banco está asegurado, y otra que te dice (en inglés) tienes.Cómo funciona
La FDIC puede actuar sobre un banco que está en problemas de dos formas: puede fusionar el banco en dificultades con un banco sólido o liquidarlo completamente. La fusión —que en realidad es una compra y asunción de deudas— es el método preferido. Tus cuentas simplemente pasan al nuevo banco. Todos los depósitos directos, incluidos los pagos del Seguro Social, se redirigen automáticamente a las cuentas de depósito del banco adquirente. No obstante, hay casos en que los problemas del banco en quiebra son tan graves que la FDIC debe liquidarlo. En esta situación, la FDIC te pagará directamente con un cheque la cantidad asegurada del saldo de cada cuenta. Esos pagos por lo general comienzan unos días después del cierre del banco. Si en el banco tienes más dinero de lo que cubre el seguro de la FDIC, tendrás que ponerte en la fila de acreedores del banco para recuperar el resto de tus ahorros. Es posible que pierdas todos tus depósitos no asegurados. Sin embargo, a diferencia del caso de compra y asunción, todo cheque que hayas emitido y no se haya cobrado será devuelto, y es posible que todos los depósitos automáticos o pagos deban ser redirigidos a un banco nuevo. Y, por supuesto, necesitarás una nueva cuenta a la cual redirigir esos cheques y depósitos. ¿Puede quebrar la FDIC? La FDIC está respaldada por los bancos miembros. Al 30 de septiembre del 2021, el Fondo de Seguro de Depósitos (DIF) de la FDIC alcanzaba $121,900 millones, lo cual es algo más del 1% de los activos que asegura. Cuando el sistema bancario está bajo presión y las quiebras de bancos aumentan, la FDIC puede —y lo ha hecho— autorizar cargos especiales adicionales a los bancos para fortalecer el DIF. Hasta el momento, desde que se creó la FDIC ningún depositante cubierto por el seguro ha perdido un centavo.John Waggoner escribe para AARP sobre temas financieros, desde presupuestos e impuestos hasta el Seguro Social y la planificación de la jubilación. Anteriormente, fue reportero de Kiplinger's Personal Finance y de USA Today, y ha escrito libros sobre inversión y la crisis financiera del 2008. La columna sobre inversión de Waggoner para USA Today se publicó en docenas de periódicos durante 25 años.