Número de beneficiarios para mis cuentas IRA Jubilación segura
Ed Slott ¿Cuántos beneficiarios puedo nombrar en mis cuentas IRA
¿Y cuánto tiempo tengo para retirar el dinero de una cuenta Roth IRA heredada
ISTOCK / GETTY IMAGES P: Tengo dos cuentas Roth IRA en distintas empresas de corretaje. Quiero nombrar a mi esposa como beneficiaria de una cuenta y a mi hijo como beneficiario de la otra. Cuando yo muera, ¿puede mi esposa convertir la cuenta en su propia cuenta Roth IRA para no tener que retirar el dinero en diez años? Mi hijo (que tiene más de 18 años) recibirá la otra cuenta y tendrá que retirar el dinero en diez años. Pregúntale a Ed Slott
¿Estás confundido acerca de las cuentas IRA, 401(k), Roth, los impuestos u otros temas relacionados con los ahorros para la jubilación? Ed tiene las respuestas. Envía tus preguntas por correo electrónico a . Respuesta
Sí, puedes nombrar distintos beneficiarios para cada una de tus cuentas Roth. En cuanto a la cuenta Roth que le dejas a tu esposa, sí, ella puede transferirla a su propia como una transferencia conyugal. Al convertirse en propietaria de la cuenta Roth IRA, al igual que todos los propietarios de cuentas Roth IRA, no está sujeta a ninguna durante su vida, por lo que puede dejar crecer estos fondos Roth libres de impuestos durante el resto de su vida. Si ella necesitara alguno de los fondos, puede retirarlos en cualquier momento y en la cantidad que desee. Esas distribuciones casi siempre estarán libres de impuestos sobre la renta para ella. Una vez que ella haga una transferencia conyugal de la IRA Roth que le dejas, no existe la , porque la cuenta Roth IRA deja de ser una IRA heredada y pasa a ser su propia Roth IRA. Aunque ella decidiera no hacer una transferencia conyugal y mantuviera la cuenta como una Roth IRA heredada en virtud de la ley SECURE, un cónyuge superviviente, como tu esposa, es lo que la ley fiscal llama un beneficiario designado apto (EDB), lo que significa que el cónyuge sobreviviente está exento de la regla de los diez años. La regla de los diez años se aplica sobre todo a los beneficiarios que no son cónyuges, como tu hijo. En virtud de esta regla, la totalidad de la cuenta IRA (o Roth IRA) heredada debe retirarse antes de que finalice el décimo año tras el fallecimiento, pero la distribución estará probablemente exenta del impuesto sobre la renta, ya que se trata de una Roth IRA. Esa regla de los diez años da a tu hijo (y a otros beneficiarios no cónyuges) una buena flexibilidad de planificación fiscal durante esos diez años después del fallecimiento. No hay RMD anuales para tu hijo durante ninguno de los diez años posteriores a tu fallecimiento, salvo que deberá retirar el saldo que haya al final de los diez años. Dado que es probable que los fondos de la Roth IRA heredada estén completamente libres de impuestos cuando se distribuyan, una estrategia potencial es dejar que las ganancias crezcan hasta el final del plazo de diez años y luego tomar una distribución libre de impuestos de todos los fondos. Recuerda que tu hijo solo podrá acogerse a la regla de los diez años si está nombrado como beneficiario en el formulario de beneficiarios. Una vez que tu esposa herede, debe , que puede ser tu hijo. De este modo, tu hijo acabará heredando esos fondos y podrá acogerse a la regla de los diez años. Obtén acceso al momento a descuentos, programas, servicios y toda la información que necesitas para mejorar tu calidad de vida. P: Mi esposo falleció en el 2019 y me hizo beneficiaria de su IRA tradicional. Notifiqué a la entidad financiera sobre su fallecimiento, pero no he hecho nada más con la IRA porque no sé cuál es la mejor manera de actuar en materia de impuestos. Ahora tengo 62 años, pero tenía 61 cuando murió. ¿Debería convertirme en la titular de la cuenta IRA y dejarla donde está hasta cumplir 65 años? De esta manera, puedo obtener los fondos del Seguro Social de mi esposo sin estar preocupada por recibir tanto dinero en un año que pague impuestos por la cuenta IRA y su dinero de la SSA. ¿O debería hacer otra cosa? Respuesta
Dado que aún no has transferido esta cuenta a tu propia IRA, la estás tratando como una IRA heredada, lo cual puedes hacer. De acuerdo con estas reglas, no estás sujeta a las distribuciones mínimas requeridas (RMD) hasta que tu marido fallecido hubiera cumplido los 72 años. No has dicho qué edad tenía al morir, pero eso no importa este año. Normalmente, si tu esposo tuviera más de 70 años y medio (según las ), estarías obligada a tomar una RMD este año. Pero para el 2020, debido a la pandemia del coronavirus, la ley CARES (Ley de ayuda, alivio y seguridad económica contra el coronavirus) eximió a las RMD que vencían en el 2020. Probablemente sea mejor que tomes control de la IRA de tu marido haciendo una transferencia conyugal. La cuenta pasará a ser tu IRA y entonces podrás retrasar cualquier RMD hasta el año en que cumplas los 72 años (la ley SECURE elevó la edad de las RMD de 70 y medio a 72). Suponiendo que tu marido fuera mayor que tú, esto te dará más años antes de que comiencen tus RMD. De este modo, a menos que necesites retirar los fondos antes para hacer frente a tus gastos, tus no se verán afectados por ningún ingreso de RMD hasta que cumplas 72 años. P: Tengo 80 años. Tengo varias cuentas IRA con al menos cuatro empresas de inversión. Ya he tomado las RMD en enero del 2020. Ahora me acabo de enterar de que las RMD no tributan este año 2020. 1. ¿Puedo retirar dinero de mis cuentas IRA sin tener que pagar impuestos? 2. Si retiro toda mi cuenta, ¿se considera una RMD? 3. Tengo una cuenta Roth IRA, que entiendo que no está sujeta a impuestos. ¿Puedo transferir el dinero que estoy retirando de mis cuentas IRA y ponerlo en mi Roth IRA? Respuesta
Las distribuciones de las cuentas IRA siguen estando sujetas a impuestos. Ahí no ha cambiado nada, ¡si no todo el mundo habría retirado todo el dinero de sus IRA libre de impuestos! A lo que probablemente te refieras es a la , que eximió de las RMD que vencían en el 2020. Sin embargo, si retiraste tu RMD en enero, sigue siendo gravable. El IRS dio a las personas hasta el 31 de agosto del 2020 para , lo que elimina la factura de impuestos de estas. Tal vez sea eso a lo que te refieres al preguntar sobre RMD no sujetas a impuestos este año. Si no devolviste los fondos de RMD que retiraste en enero antes de la fecha límite de agosto, ya no podrás devolverlos, por lo que deberás el impuesto sobre esos fondos. Otros fondos de la IRA siempre pueden convertirse a una Roth IRA, pero deberás pagar el impuesto sobre los fondos de la IRA sujetos a impuestos que conviertas. Sin embargo, si te has visto afectado por la pandemia de ya sea por estar enfermo o por tener una pérdida de ingresos para ti, tu familia o los miembros de tu hogar, entonces ese RMD que tomaste en enero todavía puede devolverse. Tienes tres años para devolver esos fondos tratando ese retiro como una distribución relacionada con el coronavirus si reúnes los requisitos por estar afectado bajo las condiciones de enfermedad o pérdida de ingresos. También te puede interesar
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